現代保險10月2013第298期 暢銷雜誌2017
現代保險10月2013第298期
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現代保險10月2013第298期
現代保險10月2013第298期 評價
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現代保險10月2013第298期
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※ 特輯
每二人有一人死於重疾
重疾＆特傷保險大剖析
癌症、心臟疾病、腦血管疾病與慢性腎衰竭等重大疾病已經成為最令人害怕的奪命殺手，根據衛福部統計，去（二○一二）年死亡的十五萬三千八百二十三人當中就有一半死於這類重症，換句話說，平均每兩個被死神盯上的人當中，就有一人抽到「重大疾病」這支令人聞之色變的下下籤。
市售重大疾病保險所保障的七大疾病包括心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭（尿毒症）、重大器官移植手術、癱瘓以及癌症；特定傷病保險則包含重大燒燙傷、阿茲海默氏病、巴金森氏病、紅斑性狼瘡、猛暴性肝炎、肝硬化等三十幾項疾病。
這些疾病的治療費用都相當可觀，以冠狀動脈繞道手術而言，出動達文西機器手臂摘取左側內乳動脈，再進行繞道手術，目前健保不給付，病患需自費五萬～三十萬元。
本期特輯探討重大傷病究竟會面臨哪些醫療花費，並蒐集各產壽險公司推出的重大疾病暨特定傷病險保單，以及透過保險公司的理賠實例，了解「一次給付」、「分次給付」及「多重給付」重大疾病險，如何轉嫁龐大的醫療費用。
治療重大疾病與特定傷病要花多少錢？三位醫師告訴你！
口袋不深 重疾、特傷難熬
醫學進步，重大疾病與特定傷病死亡率已大幅降低，但患者卻必須終其一生與病魔抗衡，本文採訪三位醫師，從常見的重大疾病與特定傷病，剖析病患可能面臨哪些醫療支出。
洗腎、心臟病、癌症、紅斑性狼瘡 靠重大傷病卡不夠
重病療養 有保險更安心
醫療科技的進步，使重大疾病不再與死神劃上等號，但工作收入、生活品質肯定會受到影響，不論是一筆領取的重大疾病保險金，或是月月給付的生活保險金，都能減輕病患肩頭上的負擔。
文●周采萱
根據統計，台灣因癌症申請重大傷病卡的人數，每月多達八、九千人，罹患慢性腎衰竭，必須長期洗腎者，每月新增七、八百人，因呼吸衰竭需要長期使用呼吸器者，每月約新增千人，心臟、腎臟、骨髓移植者則月增百人左右。
醫療科技進步，使重大疾病不再與死神劃上等號，反而是一場抗病延長賽，甚至對工作造成影響，即使重大傷病卡能減免健保部分負擔，但要維持生活品質與固定收入，仍有賴商業保險助一臂之力。
本文從洗腎、心臟病、癌症與紅斑性狼瘡等五個理賠實例，分析重大疾病險能提供哪些幫助，讓保戶放下心頭的經濟大石，專心與病魔對抗。
案例1洗腎貧血 重大疾病險改善生活品質 現年五十五歲的陳蓮華（化名）是一家貿易公司的老闆娘，十年前透過替公司規劃團險保單的業務員，向N公司投保了一張二十年期、保額一百萬元的重大疾病終身險，年繳保費一萬一○五六元。
※人物
二〇一三保險信望愛獎「最佳保險領導人」專訪
主富邦人壽總經理陳俊伴 科技宅男變老總！
一位受管理科學教育，畢業後在大企業擔任IT技術人員的科技「宅男」，一躍成為國內大型本土壽險公司總經理。甚至榮獲今（二○一三）年保險信望愛「最佳保險領導人」大獎，這個宛如「傳奇」般的過程，是富邦人壽總經理陳俊伴的真實故事。
文●鄭慧菁
人是環境的產物，但人也能創造環境。一位受管理科學教育，畢業後在大企業擔任IT技術人員，歷經標準的「宅男」養成班，最後卻成為國內大型本土壽險公司總經理，領導最有「意見」的業務同仁，創造每一個高峰。
這個宛如「傳奇」般的過程，是榮獲今（二○一三）年保險信望愛「最佳保險領導人」大獎的富邦人壽總經理陳俊伴的真實故事。
畢業於交通大學管理科學系的陳俊伴，在保險領域深耕近二十九年，從壽險業電腦部系統分析師，到壽險公司總經理，擁有業務行銷、通路策略規劃、經營管理、與中國市場營銷的豐富經歷。 非保險科班出身，卻能把一家龍頭壽險公司帶向高峰，陳俊伴有電腦工程師清晰的邏輯能力，又有親切不失魄力的領導特質，贏得員工愛戴，使富邦人壽上下一心，勇奪佳績。 不向機會Say NO！ 從宅男變總經理 就像一般年輕人，從畢業到求職，陳俊伴也有被困住的時候。每個人投入職場都希望能學以致用，初入社會從最基層的電腦機房操作員做起，慢慢晉升到系統分析師，看似穩定的成長過程，卻因為有限的學習成長環境，讓自我要求很高的陳俊伴感到坐困愁城。
直到轉換跑道至外商壽險公司（當時的ING安泰人壽），雖然仍從事電腦資訊人員，然而自由的公司文化讓陳俊伴逐漸展露頭角，從不放棄任何可以歷練的機會，讓他從昔日的「宅男」蛻變成今日的「總經理」。 成立社群網站 歡笑、哭泣與同仁分享 從事容易被忽略的電腦事務，陳俊伴努力把工作發揮到讓別人看見，當其他工作機會找上門，則毫不猶豫挑戰每個職位帶來的壓力。「精彩做保險、挑戰過人生，人生才有趣！」他說。
※全民保險
職業工會勞工每年可調高投保薪資至少十五％
這樣做勞保年金多領二百萬元！
透過職業工會參加勞保的勞工，別忘了向工會申請調整月投保薪資，否則等年老要請領老年給付時，可能會因年紀因素而來不及調整，因而使得自身權益受損。
文●沈玉芬
三重高太太問： 我和先生都是美髮工作者，從年輕時一起透過職業工會參加勞保，兩人的年資到今年就都滿三十二年。先生今年六十五歲，我五十六歲，本來我們打算年底時就要申請勞保年金，問過工會後才知道，我和先生的投保薪資多年來都沒有調整，一直是以二萬一百元投保。聽說勞保薪資最高可以保到四萬多元，請問，如果我們改用四萬多元投保，是否就可以多領老年年金？若是這樣，慢幾年請領是不是比較有利呢？ 勞工保險的被保險人主要分為兩大類，一類是有一定雇主的受僱勞工，另一類則是自營作業勞工。受僱勞工是由雇主投保，加上有固定月薪，因此投保薪資是由雇主依勞工的月薪總額，按勞保投保薪資等級表規定主動申報。而自營作業的勞工，因為工作地點轉換頻繁，工作來源、時間、收入不固定，加上僅有自營作業所得，並無薪資所得，使得投保薪資的申報、查核及認定極為困難。
※知識&財富
五壽險公司 RBC不足二○○％
手上有弱體公司保單怎麼辦？
在立委的要求下，問題保險公司的保單將不再享有全額保障，未來一旦保險公司有個風吹草動，保戶究竟該不該趁著保險公司還沒被接管、保額還沒有被打折，或者保險費率還沒有調高以前終止保險合約？
文●穆震宇
「聽說將來保險公司一旦被接管，保戶可能無法獲得全額保障，我的保單會不會賠不到？」、「我是××人壽的保戶，聽說這家公司的財務狀況不太穩，如果現在把保單解約，可以拿回多少錢？」
自從保險安定基金以賠付八八三億元的代價，將國華人壽交割給全球人壽之後，「保單不全賠」的議題就在立法委員的要求下開始延燒。雖然這項政策在今（二○一三）年八月底被金管會主委曾銘宗踩煞車，但仍有許多業務員接到保戶的詢問電話，擔心將來保額被打折，或者保費被調高。
其中，幸福、國寶、朝陽、宏泰、遠雄等五家資本適足率（RBC）未達二○○％的弱體壽險公司更是如坐針氈，深怕銷售業績會受到影響。 保單不全賠 已有法源依 事實上，根據保險法第一四九之二條第七項規定，當被接管的保險公司找不到願意接手的買主時，主管機關可以視情況提高被接管公司的保險費率，或降低保險金額，以減少利差損缺口，提高買家意願，同時減少保險安定基金的負擔。
換句話說，保單不全賠的政策其實已有現成的法律根據，將來一旦再有弱體保險公司被接管，保戶究竟該不該「認賠殺出」，趁著保額還沒有被打折，或者保險費率還沒有調高以前終止保險合約？
每天逾九○○人車禍受傷
從急救到看護 強制險都有賠！
強制車險開辦至今已賠付車禍體傷二四四萬一六八四人次，這項有第二個全民健保之稱的制度，提供每位車禍受害人最高二十萬元的醫療保險金，從車禍當下的送醫急救到出院後的必要看護、回診都有理賠。
文●周采萱
台灣平均每平方公里有六四一人、六一四輛機車以及一九五輛汽車，這還是算進台灣所有國土的平均值，若扣除人煙罕至的山地與偏鄉，不難想像在人口密集的都會區，滿街人車有多麼擁擠，車禍發生的機率當然也跟著提高。
根據內政部警政署統計，台灣汽機車肇事率從民國九十一年每萬輛四八．七七件，飆升到一○一年每萬輛一一一．九四件，雖然A1類車禍（造成人員當場或二十四小時內死亡）案件從二七二五件減少至一九六四件，但是A2類車禍（造成人員受傷或超過二十四小時死亡）件數卻從八萬三五三四件，大幅增加到至二十四萬七五○一件，成長近二○○％，受傷人數也成長了三倍，達三十三萬三二二○人，合計A1類與A2類車禍平均每天造成九一五人受傷。 強制險醫療費最高二十萬 作為車禍受害人基礎保障的強制汽機車責任保險（以下簡稱強制車險），除了給付死亡與殘廢最高兩百萬元保險金外，也提供受害人醫療保障，每人最高給付二十萬元，產險公會車險委員會委員陳添壽指出，強制車險醫療給付可分為急救、診療、看護以及接送費用。
急救費用包含救助搜索費、救護車以及隨車醫護人員等，陳添壽表示，從車禍發生後所產生的急救費用都可以憑收據申請理賠，不過，一般而言，只要救護車是將病患送往該地區急救責任醫院且完成急診檢傷及掛號，通常不收取任何費用。
產險公會車險理賠小組召集人丁榮光補充表示，只要是送醫過程產生的費用，例如車禍受害人指定救護車送往「非急救責任醫院」而產生的費用，甚至受害人到院前死亡或送醫後身故，都可以可以申請強制車險的急救費用給付。
強制車險診療費用的給付範圍包含門診、急診、健保部分負擔、病房費差額（每日一五○○元為限）、掛號費、診斷證明書、膳食費（每日一八○元為限），以及義齒（每缺損一齒，最高賠一萬元，合計五萬元為限）、義肢（每一上肢或下肢最多五萬元）、義眼（每顆最高一萬元）。
※焦點話題
第13回?千大企業產險購買行為及滿意度調查
2013最佳產險公司與經紀人公司
二○一二年台灣一千大製造業的總資產與營業收入都突破二十六兆元，員工人數達五七六萬人，隱藏在如此龐大的資產與人員背後的危險非常複雜多樣，透過保險轉嫁危險是確保企業正常營運與永續經營，最重要的一環。
也因此，企業的投保意識與投保金額都遠高於一般民眾。以企業投保率最高的火災保險為例，去年產險公司的火險保費收入約一八四．一億元，其中商業火險就占了八九．二％，達一六四．三億元，住宅則僅十九．八億元，占率僅約十．八％。住宅投保件數占產險公司火險保單的八成，但超過九成二的住宅投保的火險保額在五○○萬元以下，而商業火險則動輒以千萬元或億計，去年保額在二十億元以上的就有一一六三件，其中超過一○○億元的更達二七二件，包括二一五件工廠在內。
由此可見，大型製造業市場是產險公司與經紀人公司的兵家必爭之地。但是想獲得企業青睞，除了知名度之外，還需要具備甚麼要件？
本刊第十三度執行「千大企業產險購買行為與滿意度」調查，且看哪些產險公司、經紀人公司最獲千大企業推崇。
※保險諮詢
保險業務員用二萬一千九百元參加健保 小心被追繳健保費！
最近不少壽險業務員都收到健保署的函，要追溯調整投保金額並要求補繳健保費。健保署憑甚麼做出這樣的要求？被保險人又該如何因應？
文●現代保險教育事務基金會保險消費者服務中心
台北姚小姐問： 我是壽險業務員，從事行銷工作已經快八年，由於公司採佣金制，所以我們的勞、健保都是自己去職業工會保。為了節省保費支出，多年來我都是依工會規定，用最低一級投保金額申報加保，因為先生是貿易公司主管月薪近五萬元，所以兩個女兒都跟著我從工會參加健保。
上個月我收到健保署的函，說要將我一○○年的投保金額追溯調整到十四萬二千五百元，要我補繳一整年的健保保費。我的佣金收入不固定，而今年的狀況也已大不如前，用十四萬多元核算根本不合理。請問，我會被追繳多少錢？我該向哪個單位申訴呢？ 中心顧問答： 不管是公勞農保或國民年金，被保險人所繳的保費與所能領取的給付都與投保金額有關。亦即在費率不變情況下，投保金額越高，要繳交的保費就越多，但可以領取的保險給付也越大。 健保給付與繳費多寡無關 不過，這樣的原則在全民健保並不適用。
全民健保提供的不是現金給付，而是醫療服務，不管民眾投保金額高或低，也不管投保年資長或短，一旦傷病就醫，所享有的醫療照顧都一樣。也就是說，全民健保的保費支出與醫療給付是無關的。
以投保金額為最高一級十八萬二千元，與最低一級一萬九千零四十七元的兩個被保險人來看，兩人的健保費支出差距達九．五倍，但如果兩人因同一個疾病就醫，所能享有的醫療給付卻完全一樣。
商品訊息簡述:
- 刊別：月刊
- 級別：普遍級
- 出版社：現代保險
- 出刊日：2013/10/1
- 出版地：台灣
- 語言：中文
現代保險10月2013第298期
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